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百萬醫療險誘惑背后恐有“坑”
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  2019-5-27 9:22:07    來源:    作者:       打印 | 復制 | 保存本頁信息

  半年前的一場意外住院之后,李成蘭面臨一個棘手難題:近6萬元的住院費至今仍未報銷。

  2018年11月底理賠時她發現,自己購買的天安人壽健康尊享住院費用醫療保險(以下簡稱健康尊享),在毫不知情的情況下被停保了。

  這并非孤例。早在2018年6月中旬,天安人壽保險股份有限公司(以下簡稱天安人壽)江蘇分公司前內勤人員周偉就聽說了“健康尊享”即將停售的傳聞,他曾是天安人壽江蘇分公司首席培訓師。

  數次向公司反映無果后,周偉選擇在網上曝光問題。天安人壽于2018年12月初起訴周偉,認為周偉侵犯了天安人壽的名譽權……

  這恐非一家保險公司之隱患。由于保費低、保額卻高達上百萬,從2016年起,這種被冠以“百萬醫療險”稱號的商業醫療保險便火速躥紅。

  目前,國內約四十家險企混戰其中,大部分是通過互聯網渠道銷售。這款切中公眾“看病貴”痛點的險種,理賠糾紛、被監管部門“點名”,卻從未遠去。

  需理賠了,才知“被斷保”

  2017年初,天安人壽推出“健康尊享”,只需交幾百元保費便可獲得百萬元的保額。和其他百萬醫療險一樣,甫一上市就受到熱捧。

  不過,“健康尊享”并不單賣,必須和重疾險或年金險等長期險種同步銷售。以55歲的李成蘭為例,2017年投保時,“健康尊享”的保費僅874元,重疾險每年的保費為1.3萬余元,需要連續交費15年。“兩份保險中,母親更看重‘健康尊享’。”李成蘭女兒莊萍說。

  與常見的重疾險相比,百萬醫療險保費低、保額高,這正是后者一推出便備受市場青睞的原因之一。這款險種主要針對消費者的住院醫療費用,一般會有一萬元的起賠限額。

  “健康尊享”除了低于同類產品的價格,寬松的續保條件是一大賣點。合同條款明確,保險期間為一年,不過“續保”章節規定:若消費者選擇了自動續保,當每一保險期屆滿,若公司未收到不再繼續投保的書面通知,公司審核同意后將對照對應的費率收取保費。

  “續保”章節還表示,若發生以下情形會導致不再接受續保:被保險人超過合同規定的最高續保年齡即105歲;終身保額用盡。

  “盡管捆綁銷售,但可以續保到105歲,這是其他公司少有的。”2017年8月,南京人劉迪(化名)也為母親購買了“健康尊享”。他解釋,中意的無外乎購買未來的承保權,今后年老生病時也能續保。

  2018年11月中旬出院后,李成蘭找到天安人壽理賠。對方的回答讓她驚訝:“你2018年的保費沒交。”

  李成蘭對此堅決否認。據她陳述,2018年7月,交完保費后專門到天安人壽的柜面確認,“我問柜員卡里的錢夠不夠扣,人家說夠”。

  直到打印出交易明細,一家人才發現,天安人壽只扣除了重疾險的保費。他們并不知曉,7月交費時,“健康尊享”其實已經停售。

  同樣蒙在鼓里的還有劉迪。2019年2月母親做完甲狀腺手術后,他專門撥打客服電話告知天安人壽。據其回憶,對方讓他準備好發票,滿一萬元就去報銷。但自始至終,從未有人提起停售一事。

  沒過多久,他突然接到天安人壽業務員電話,告知母親的“健康尊享”已斷保。

  續保藏陷阱

  “停售是銀保監會2018年19號文的要求。”5月7日,天安人壽江蘇分公司客服部一位朱姓負責人如是表示。

  19號文,即《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》,是銀保監會為規范人身保險公司產品開發管理行為、防范人身保險產品風險而下發的。

  上述通知第24條被視為監管部門對百萬醫療險的“出手”——禁止為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎上,盲目設定高額給付限額;禁止在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序。

  在起訴周偉的一審庭審中,周偉認為,對于“健康尊享”這類備案類產品,停售必須由監管部門出具責令停售的函件。“19號文明確要求,首要工作是自查整改,而不是天安人壽所說的停售。2018年,天安人壽也沒有收到過‘健康尊享’的停售監管函。”

  實際上,這一爭執已非新鮮事。2018年已有媒體陸續曝光百萬醫療險市場亂象:低價營銷噱頭、短期投保包裝成長期險、存在“免賠額”等問題。

  百萬醫療險的保險期限僅為一年,屬于短期健康險。根據《健康保險管理辦法(征求意見稿)》,百萬醫療險這類短期健康險沒有“保證續保”的基礎。這一屬性讓百萬醫療險注定繞不開“續保”爭議,這也是消費者最容易掉進的“坑”。

  事實上,短期健康險偽裝成長期產品來銷售,正是百萬醫療險最為詬病之處。

  “很難說天安人壽違約。合同寫明了這是一年期產品,續保條件雖然寬松,但沒有保證續保。”對百萬醫療險有長期研究的精算師徐昱琛認為。

  一哄而上,風險難測

  和“健康尊享”一樣捆綁銷售的,還有泰康人壽和華夏保險的兩款百萬醫療險。不過,泰康人壽僅取消了終身給付限額,其余條款未變;華夏保險的產品雖也停售,但對老客戶仍以“附約續保”的形式以原條款續保。

  從2016年起,以眾安保險“尊享e生”為代表的百萬醫療險開始躥紅,隨后不少保險公司陸續推出自家百萬醫療險產品,保額也不斷升級,達數百萬之巨。而在支付寶、京東等各大互聯網平臺上,百萬醫療險也成為了引流產品。

  百萬醫療險的投保者平均年齡較低,對于投保者的年齡一般會設置上限,比如健康尊享,最高投保年齡為65周歲。其實,和年輕人實際發病率計算的保費相比,百萬醫療險并不便宜。與長期健康險采用均衡費率(每年保費一樣)不同,百萬醫療險采用的是自然費率進行定價。隨著被保險人年齡增加,死亡概率也會增加,所需繳納的保費自然水漲船高。

  “百萬醫療險的賠付率其實不高。”精算師徐昱琛解釋,多數產品設置了一萬元上下的免賠額,實際醫保報銷后,個人自付部分再扣除一萬元免賠額。根據國家衛健委的數據,2018年1~2月全國二級以上公立醫院病人費用中,三級公立醫院人均住院費用為1.3萬余元。也就是說,絕大多數購買百萬醫療險的消費者使用不到。

  而那些在當年已經發生過理賠的投保人,尤其是像癌癥這樣需要持續治療的投保人,在續保時,已理賠病癥通常會被劃歸為責任除外。這意味著,百萬醫療險可能就是一種“一次性理賠保險”。

  業內曾有精算師撰文提醒,不要妄想將百萬醫療險作為自己一生中用來“保底”的產品。“百萬醫療險究竟能持續火爆多久,還需要時間檢驗。” 《南方周末》

  (責任編輯:lch)

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