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老年人商業保險又貴又少 已成保障盲區
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  2015-6-5 15:34:31    來源:網絡轉摘    作者:       打印 | 復制 | 保存本頁信息

    湖北沉船事件事發突然,在社會各方全力搶救的同時,事故的責任賠償也同時啟動。各大保險公司在紛紛開通綠色通道全力做好后援救助服務的同時,一個沉痛的話題也浮出水面——船上乘客多為上海一家旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團成員,年齡在50至80歲不等,雖然在善后賠償上,旅行責任險和責任承運險都有購買,但部分年齡在70歲以上的老人家在自行購買的商業意外險環節,因受到年齡的限制而無法購買。老年人的意外事故保障儼然已成為保險行業的空白點,雖然已經有商業保險通過政府民政部門在探索嘗試,但還是缺乏相關的經驗和數據。

    1、老年人保險為何難買?

    沉船事故發生后,記者從中國人保了解到,人保財險已確認承保失事客輪船舶一切險及承運人責任險。同時,相關旅行社在人保財險投保了旅行社責任險,部分散客也在人保財險投保了意外險。在6月3日上午,人保財險總裁助理谷偉代表中國人民保險支付首筆1000萬元賠款。

     保險公司的迅速反應值得欣慰,但仍要指出的是,在事發前上述旅行社曾為游客統一代購意外險,但因為產品條款對年齡有一定的限制,所以70歲以上的老人在因不符合條款年齡而無法購買,65至70歲老人即使有購買,但僅能賠一半。

     為什么老人家購買保險會遭遇保險公司拒保?“高齡人群確實是保險行業的一大盲區。”國壽廣東分公司相關負責人在接受羊城晚報記者采訪時表示,由于老年人身體脆弱、行動不便,容易患病和摔倒,在日常生活中屬于賠付的“高危”人群。出于商業利益的考慮,鮮有保險公司愿意開發相關產品。

     還有一個客觀現實是,很多老人家年輕時都生活在計劃經濟年代,生老病死都由國家統籌,社會上也沒有建立起風險保障觀念。而另一方面,統計數據的缺乏,也導致長期以來沒有相關的產品出現。但目前隨著社會老齡化的加速,老齡險的需求越來越迫切。

    2、市場上有哪些商業老人險?

    但市場上并非完全沒有老齡險產品。在意外險這個范疇,已經有部分保險公司嘗試與政府民政部門合作進行研發推廣。比如廣東省在民政局的推動下,一款名為銀齡安康的保險產品去年問世,60歲以上老人只要購買了該產品,不論何時何地發生意外均可賠付。其中云浮、揭陽等地政府更為60歲以上的老人進行了大規模的補貼,該產品基本上覆蓋了當地全市的戶籍老齡人。

    負責研發推廣這款產品的上述國壽負責人向記者表示,目前這款產品也只有規模大的企業在兼顧了社會公益需求以及在政府政策支持的情況下,才有能力進行研發推廣,目前還處在試水階段,每位老人僅限購買兩份。“這款產品其實在全國各地也陸續推廣,包括江蘇地區。但要放開限額大規模推廣,仍需要一段風險管控的時間。”上述國壽廣東分公司相關負責人稱。

    除了意外傷害類保險,目前市場上還有少量其他老年險產品,其中包括醫療保險和壽險。不過與其他年齡段的同類產品相比,老年人投保費率會更高,讓很多老年消費者覺得“不劃算”進而不愿購買。但保費貴也是由于老年人群的特性決定的,即使是專門度身定做的保險計劃,根據老年人的身體狀況和疾病高發的現實,費率仍要提高數倍以上,從而導致難以推廣普及。

    3、老年人該怎么買保險?

    實際上,最好的辦法是在年輕的時候就把老年的保障考慮得充分一些,尤其是重疾險和健康險。年輕的時候買不僅價格低,而且選擇多樣,等年紀大了再適當微調即可。如果年輕時沒有機會購買,那么老了之后又希望有份經濟保障,又該如何選擇呢?答案還是按需購買。

    首先應該考慮的還是意外傷害險。據記者了解,銀齡安康已經在全國范圍內進行推廣,很多地市政府都在積極推廣。由于身體不像以前那樣靈活,意外摔傷已成為老人遇到的第一大傷害。此外在各種交通事故、火災及其他意外情況中,老年人普遍都反應比較遲緩,因此有一份保障是最基本的。該產品還有個特點是價格低廉,很多地市政府為了進行推廣會進行大規模的補貼,而很多公益機構也會購買之后進行贈送,所以有免費午餐可千萬不要錯過。

    其次是健康險。步入老年后,絕大部分人的健康狀況都大不如前,由此,醫療費用成為老年人的重要支出。據調查,老年人除日常消費外,一般醫療保健支出占每月支出的約40%。可見,為老年人購買一份健康險非常必要。另外,在購買時最好同時附加醫療險。醫療險不僅可以報銷各種意外和生病在醫院的一部分開銷,還可以獲得住院津貼,所以非常實用。

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    沉船事故涉及5大保險范圍

    事故發生后的當天,消息一經公布,中國人壽、中國平安、中國人保等各大保險公司紛紛啟動了應急預案,進入綠色理賠通道。據記者了解,在這一事故中的人身和財產事故賠償,主要涉及5大類型保險。其中針對營運方的船舶保險,主要覆蓋沿海內河船舶一切風險,針對的對象是船舶的財產損失,保險金額在506萬元。另外四種則涉及旅客的人身傷害賠償,一種是承運人責任險,由承運公司購買,據了解賠償限額是人民幣1萬元/人,558人(含船員24人);一種是旅行責任險,此種是旅行社出團前必須強制性購買,在這次事故出發前,旅行社已經購買了人民幣50萬元/人,累計賠償人民幣500萬元。

     最后兩種則涉及游客的自主商業購買行為。一種是人身壽險,以死亡為賠付前提,并不涉及到事故原因。而另外一種則是游客自行購買的商業意外險。“旅行社責任險在我們國家法規中是需要強制性購買的,在出發前旅行社已經統一購買好了。”一位大型財險的相關人士告訴記者,這種屬于全國統保的項目,設置的人身傷亡賠償限額從20萬/人-80萬/人不等,由旅行社根據自身的情況選擇,不同限額應對不同保費,但不會對購買者的年齡進行限制。

     而在承運人責任險中,目前也沒有專門針對船舶類責任險人身傷害的固定標準,一般依據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中的人身傷害賠償標準做出賠償。如依據購買,則由保險公司在保險合同約定的賠償限額內依法賠償,在這里承運人只為每人購買了1萬元的限額。

     和航空責任險相比,此次每人1萬元的責任險看起來相對較低。“一般為節約成本開支,承運人會根據自己的實際經營情況選擇低限額低保費的方案,而航空類責任險社會影響更大。”上述人士指出,還有一種可能性是內陸河流出現大規模災難事故也非常少見,所以購買如此低的責任險額度。 編輯: 饒丹

  (責任編輯:xhcen)

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